据信，P2P商业模式的源头来自于孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯。
尤努斯发现了一个秘密，就是“肉食者鄙”，在品质上穷人的信用更值得信赖。他基于这一认知，创建了一家小额贷款银行——格莱珉银行，专为贫穷的农夫、街上擦皮鞋的小贩提供无抵押小额贷款，甚至乞丐也可以来做“短期借款”。尤努斯发放的第一笔贷款只有27美元。格莱珉银行的信用风险，是同行业里最低的，贷款回收率高达99%。这种商业模式的成功，让尤努斯获得了诺贝尔和平奖。
可是，大家并不知道，即使是用商业做慈善的格莱珉银行，其贷款利率也不会低于商业银行。正常情况下，格莱珉银行提供的信贷利率基本上不会低于10%，尽管利息计算方法是每年单利计算，但偿还方式是每周支付1次。
利息高不高，关键看借款人要做的生意(投资)，利润率、周转率是不是很好?
如果借款人是炼钢厂，现在普通钢材的利润率甚至低于5%，钢材被炼出来，往往会在仓库里放一年，才能卖出去。在利润率不到5%、产品一年周转1次的情况下，你说，炼钢厂能承受很高的利息吗?
如果借款人是大超市，一般超市货品的利润率在10%-15%，而且多数货品一个月内就可卖掉。在利润率高于10%、产品一年周转十几次的情况下，超市往往能承受更高的利息。
有些小生意人，资金周转的速度很快，不担心“高利贷”压力。比如年息是20%，一年周转5次，每次实际上付的4%的利息。如果产品利润率是20%-30%，就更没什么问题了。
打个比方：
假如你手上有一笔钱想贷出去，你是会贷给卖汉堡包的大公司(麦当劳)，还是会贷给卖烧饼的小贩?
很多人往往不假思索，就选择贷给麦当劳，因为人家是大品牌，信用好。但是，麦当劳不可能给你很高的利息。
一个汉堡包卖十几元，利润却极少，甚至不赚钱。因为它要用最好的牛肉，最好的面包，面包里的气泡在4毫米时口感最佳，要用最好的油烘制，而且十分钟之内不卖掉，就要扔掉。这么高的成本，加上房租、人员费用、推广费用，麦当劳卖汉堡包能赚几个钱?
而一个烧饼成本是5毛，却能卖到3元，烧饼的制作、销售不需要占太大地方，一个大小10平米的店面足够了。将店开在人流集中的地方，销量一点也不用担心，风味食品一般很受欢迎。
卖烧饼尽管不是很有面子，但利润率要比汉堡包好很多：成本更低，烧饼的销售速度很快(产品周转率很好)，很容易回本。
烧饼店如果要找你借钱，它可以承受很高的利息。
P2P行业走的也是小额借款路线，不可否认，P2P平台提供的借款利率比银行高不少，但只要控制在一定限度，依然具有“普惠”性质。毕竟，P2P做了银行做不了或者不愿弯腰去做的事。
“互联网+普惠金融”的主体是P2P，包括银谷、陆金所、宜信在内的很多P2P平台作为资金供给方，能帮助一些中小企业主、个体工商户和工薪阶层提供灵活而及时的帮助。而P2P平台又能为出借人创造不错的回报率，从中长期看，股市或者债市都很难跟P2P市场媲美。
据第一网贷发布的《2015年10月份全国P2P网贷行业快报》数据显示，全国P2P网贷利率继续下行，10月份全国P2P网贷总成交额的46.20%年利率在10%以内，媲美银行。银谷平台提供的利率选择，处于行业平均水平附近，而银谷的服务对象主要是小微企业主、个体工商户、公务员、事业单位高收入人员等，是真正的普惠金融。
