2016年4月8日，由上海市金融工作委员会、上海市金融服务办公室主办的“2015年上海金融创新奖”正式揭晓。拍拍贷自主研发的“魔镜”风控系统荣获三等奖，是自该奖项接受互联网金融新业态申报以来唯一获奖的风控项目，拍拍贷也是少数获奖的网络信贷平台之一。
(2015上海金融创新奖名单公示)
“魔镜风控系统能够获得上海金融创新奖，是拍拍贷技术创新能力的力证，也说明网络借贷近年来快速发展，对上海经济建设发展做出了贡献，得到了政府的认可，是对整个网贷行业的鼓励。”拍拍贷CEO张俊表示。
如何实现线上风控一直是束缚国内网络借贷平台发展的瓶颈，技术起家的拍拍贷通过长期摸索，通过大数据技术手段找到了解决这一核心痛点问题的钥匙。2014年8月，网络借贷行业首个真正基于大数据的风控模型“魔镜”风控系统诞生，经过多次更新迭代，其对借款标的风险评级和风险定价的精确度不断提示，自动化、智能化程度大幅提升。
样本比时间更珍贵
“线下不是趋势，线上挑战重重”在谈到开发魔镜系统的初衷时拍拍贷CEO张俊坦诚，开展线上信贷业务，首当其冲要解决线上风控难题。央行征信尚未放开也用不上，因为来拍拍贷借款的人95%以上没有跟银行发生信贷关系，是所谓的信用白户，传统银行的审核模式和成本都没有办法服务这个人群。
不过，受到银行风控大数据逻辑的启发，拍拍贷创始团队意识到截存交易数据和样本，特别坏样本成为关键。坏样本是试金石，通过分析足量的坏样本，就能勾画出“坏人”的肖像，识别他们并将之拒之门外。魔镜系统的反欺诈模型、黑名单抓取系统发挥了重要作用。
拍拍贷首席风险官章峰表示，数据和样本，尤其是逾期数据和坏样本，拍拍贷最珍贵的资源。Fico评分系统科学严谨，在中国没有数据和样本，再厉害的系统也 “难为无米之炊”。
形成优势竞争壁垒
积累和分析数据能力领先，拍拍贷风控软实力增强，形成平台的核心竞争力。数据显示，2015年网贷行业中每4个人就有1人在拍拍贷借款，拍拍贷在借款人的市场份额全行业第一。这与魔镜风控系统的业务能力密切相关，2015年系统共为554万笔借款做出了基于风险评级的定价，平均每分钟10.54笔。
“同行风控系统要想达到魔镜的水平，需要从头做起，时间成本巨大且短时间内无法赶超。”张俊认为。在一年半的风险暴露过程中，数据证明魔镜系统对借款标的风险评级和风险定价的精确度不断提示，是行之有效的风险量化工具，大幅提升了业务处理效率，降低了运营成本。
面对个人信贷市场巨大的拓展空间，张俊算盘是这样打的，目前国内8亿互联网人口中信用卡中覆盖了不到3亿，另外5亿人有借贷需求但银行的服务意愿并不强，留给网贷平台跑马圈地。
“通过魔镜，白板用户的信用得到了量化，投资人和借款人间建立良好的信任，普通人享受到了个人应有的金融权力，拍拍贷真正做到了通过技术创新推动普惠金融”张俊表示。
