日前汽车金融产业链风控第一家链车金服，就互联网金融本身的发展规律以及行业的发展现状做了有关互联网金融风控7问的分享，此次分享不仅是带着对于行业现状极大的反思与重新认识，更多的也是从行业本身的角度为投资人揭秘有关互联网金融风控的本质与奥秘，从风控模式入手去判断一个平台是否真正优秀，具有怎样的投资价值。
1.目前最常用的风控模型都有哪些?
风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的，那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等，而目前市场，也没有一个明确的衡量标准。
首先，金融公司设计的任何形态的风控模型，都要符合自身企业的业务发展及市场需求，它的数值变化规则，还是要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力，测算一个范围化的模型，也就是风控一个度的把握了;如果企业自身测算最高风险承受能力较强那么在建立模型过程中，评分卡的数值范围能做相应调整，但是宽松到什么尺度，就是各个企业风控人员，对自身企业的专业理解能力，和逻辑思维推断能力来决定的了。
模型范围中的数值及信息来源，是包括但不限于目标客户群体，或目标项目的风险预测能力，所能最高承受什么样的风险发生?在风险发生进行时，如何及时做到止损状态，并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置，预警分类等，一旦止损失败损失状态，公司的能承受的损失底线是什么;
什么样的风险出现下，公司不能承受?最终还没止损，就会走到了崩塌的尴尬境界，最常见的说法就是跑路。
在链车金服的风控团队看来，平台本身的国资背景奠定了风控的基调，在此基础上实现多维升级风控，包含到对产业链、平台大数据、内外部信息监控、产品全保障及风险应对措施上的每一个纬度的交叉作用。在而今各家都在不断强调对大数据的深挖和利用，真正做到的却是少之又少，数据成了挂在嘴边的陈词老调，可见利用大数据做好风控模型的重要性。
2.目前最大的几家平台有什么异同?
首先要承认的是每家公司的风控存在异同，因为产品不同(差异化产品结构)，导向认定的客户群体不同(目标客户群体)等。因为每家风控专业人员，对于产品偏好行业不同，每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势，每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻，或者对特定项目有独特的掌控能力，或有一定从业的行业经验，例如很多同行业风控来自：法律、银行、资本市场、保险、融租、房地产、贸易链、实体经营产业、甚至三农等等，所以他们对于某一个风控点，都有很好的把握度，这就是行业分析和企业偏好问题了，这也直接影响到每个公司的产品差异。
因为每个平台的产品都是不同的，对风控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通点，差异根据产品不同，肯定是有差异的。
现在大的平台，主打产品，大体归类就是信用类、抵押类、资本类，不排除还有一些衍生产品和经营范围允许的产品，异同也就是各平台产品‘风控点’的侧重点不同，企业本身的经营范围不同，所以风控方向也不同，以链车金服为例来说，首先是基于汽车产业链的资产来源风控，对于整个产业独到的眼界以及深入了解之后，发现整个汽车产业中部分小而美型的发展潜力巨大的资产相对于银行等传统机构来说有融资门槛，苦于难以解决融资汇总的痛点，对于这部分而言最有力的方式是结合其已掌握的大数据，在强实力集团的保障之下为其解决融资难题，其次侧重做好对风险的应急处理，比如引入额外集团做双重保障，并对平台产品做本息质押，引入银行、保险机构合作做好金融风控，以及风险备付金的准备，这些都将是未来应对平台任何外部危机的先决条件，最后加强对于平台自身的风控，比如人员风控，以及信息监控，对于平台融资项目的资金流及引入资产的流转运作数据做一系列的信息流监控，达到实时动态掌握，以便在第一时间防患于未然。
3.纯互联网背景出身的互联网金融公司，应从哪几个方面去把关风控?
首先，要看风控体系的建立是打算以哪种形态存在?线上审核、线下审核还是线上线下结合模式?基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式;
但是不得不说，互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台(P2P)、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了;对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。
4.小微与个贷的模型构建原理
小微和个贷：小微企业信贷业务和个人信贷业务，就是企业借款和个人借款;
不管那类业务基于的模型原理：风控体系完善和大数据分析，这就是风控的真谛，其实上面的问题里都有在阐述这两个方面的内容。
5. 贷款客户的风险如何分析掌控才是松紧适中的?
这是很多人头痛的事关于松紧就是企业所能承受的风险损失最高和最低限度了，但是专业风控人员，其实是一个很难课题。过紧就会没有业务来源，销售业务流失，虽然看起来坏账很低，当然放款量低当然坏账率低，但是资金使用率低也未必是好的现象;过松，销售业务大量形成，开拓市场很顺利，但是后期就有很头痛的事情发生，回款损失风险。那么能承受多少风险和损失?那么度就在哪里，这是要每个企业自身测算的，而且不是一成不变的，每个时期都应该进行数据分析，来及时调整战略方向、目标客户群体等，根据目标客户群体来做行业市场调查，自身累计业务测算和分析，就是数据分析，测算这类客户群体损失率、逾期率等，已经发生的损失，否能超过当初所设计的产品各项数值限定，一个合格的产品风控人员必须是会对市场、产品、周期、数值进行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具体还是每个公司的战略方向确定的，前期如果没有行业类似经验和经历的，还是前期适当谨慎。
6.抵押、质押，车辆等是否可以作为质押?
抵押也好、质押也罢，都是一种风险防范的措施，行业为了作为一个还款来源的保障，而设置了各种的抵押、质押的形式，来防范作为借款方的一个还款承诺，车辆等实物只是其中的一个形式。
从合规角度来说，不管任何形式的保证，还是用来保证还款的，抵押或保证最终还行希望能从合规角度，成为出资方的还款一种形式的，都可以作为质押的。
其实保证的方式各有不同：抵质押、信用等等，形式也各有不同：房屋、车辆、实物质押、股权、等等，当然这些形式必须有合规手续，能证明有质押作用的情况下，办理了各种合法手续的前提下才能认定作为质押，而非某些民间机构的，收了个产权证就算是质押了，没有任何合规手续，也就失去了变现能力，那么也就没有任何保障了。
总而言之，处置任何质押或抵押不是风控或借款人最终目的，处置成本大、周期长等都是企业不愿意尝试的，还是按正常合同履行完毕的还款方式，才是风控的最终目的，企业融资成功，服务机构产生服务费，投资人取得合法收益，所以风控审核各个环节才是根本，上述只是防范措施之一而已。
7.有效风控模型建立的必要条件是哪些?目前风控市场现状如何?是小贷公司自己做风控，还是委托给第三方?
关于风控市场现状，因为每个金融公司核心的就是风控部门，所以它一般为隐形部门，人员也是隐形人员。
所以现状是很多大的公司的风控人员，其实还是有行业经验、法律经验或者其他行业精英，也不能一概说风控人员就怎么乱，在互联网金融和民间金融机构还是藏龙卧虎的。
至于风控是否启用小贷公司自己做风控，还是委托给第三方，这个还是要看贵公司的企业战略方向的。如果有足够的保障能力，这就是你要对它的考察，委托给第三方同样要考察它是否具备风控能力，还有就是合作方式的问题了。而就链车金服而言，平台既拥有自己的专业风控团队又请了第三方专业机构合作做项目细节上的评估，充分显示出链车平台在风控上的实力。
对于互联网金融的重头戏风控而言，没有能够一劳永逸的风控模式或是好的规律可以遵循与复制，唯一能做的就是紧密结合行业的发展，积极适应政策的变革唯有不停研发与创新保持与时俱进的产物才是硬的道理，也期待链车金服未来在风控上保持永不停歇的动力，成为行业一直被模仿从未被超越的风向标!
