北京中拓联盟投资有限公司整理数据发现虽然2015年互联网金融告别了井喷式的发展开始行业整合，但是它的火热程度依然不减，然而在去年这一年时间里，贷款对于企业来说却变得更加困难，这是为何。让我们和北京中拓联盟投资有限公司一起来探讨一下今年企业贷款为什么这么难?
不良率失去控制
数据显示，2014年第四季度中国银行业坏账单季增速创下十年新高。分析认为，随着目前银行业的信用风险提升，下半年银行业的不良资产将进一步提升，其中2015年银行业不良贷款率可能上升0.2~0.3个百分点，至1.5%~1.6%的水平，但笔者通过银行内部渠道了解，银行信用类贷款的实际不良率可能已超过10%(不良率不等于坏账率)，因为大部分银行信用贷款的还款方式是等额本息，本金在每月递减，贷款新增却在下降，也就是说贷款余额在下降(分母)，不良余额在上升(分子)，不良率直线上升。不良率的上升直接倒逼银行谨慎放款，或者干脆暂停放款。某股份制银行成都分行年后冒出6亿不良贷款，贷款余额才60亿，也就是说不良率直接飙升至10%，而且这仅仅是开始，客户经理人人都在收贷，还有几个在做业务。
房地产泡沫危机
以成都为例，据多位地产内部人透露，南郊牧马山一带大部分高端别墅楼盘都成为空城，截止2015年3月底，价格较去年跌幅都在30-50%以上，但却无人问津，因为买下来拿到银行贷不出来款。成都商业总量堪称“全球第二”，颇为“恐怖”，购物中心破百，南延线有近60个。世邦魏理仕数据显示，成都写字楼现存量533万平方米，空置率36%。零售商业去年新增近百万平米，未来三年预计供应358万平方米。部分购物中心，如富力天汇、凯德天府、奥克斯广场、苏宁广场、九方购物中心等多项目有商铺空置。南延线附近的奥克斯广场，部分区域数空铺相连;成都核心区的富力天汇，部分楼层近半数空置，不少商铺大门紧锁。“不少公司将办公用品都搬进购物中心。”因为商铺空太多不好看，好死不如赖活，死掉了就血本无归。成都大部分银行已把别墅和商业项目列为最危险的资产，谈“商”色变，危机正在步步逼近。
实体经济空心化
中国的实体经济面对诸多问题：融资难，融资贵，而且融资的各种费用看不懂，这也许就是潜规则吧，而且银行说抽贷就抽贷。税务部门盯紧你，现在税收大幅度减少，仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访，下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账，我们拿现金买原材料，我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。
中国实体经济最具典型代表的是民营企业和小微企业。笔者接触的部分企业主都表示，2015年比2014年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。大部分实体企业主仍咬牙坚持着，但一部分企业走向错误的方向，在成都，一些企业主误入金太阳传销或民间金融的泥潭，一些银行已对成都某些商圈进行了封杀，比如摩尔汽配市场、金恒德汽配市场、荷花池服装市场、金花鞋厂区域地和金府机电城区域等等，一些实实在在做企业的被误杀，贷款变得难上加难，有苦说不出!
民间借贷风雨中
以成都为例，民间借贷主要分为四种，第一种是具有担保权力和担保能力的担保公司，与银行合作，但今年基本都被银行踢了，名曰去担保化。第二种是直接可以放款的小额贷款公司，直接对小额需求客户放款，擅长人海战术和把分母做大再考虑分子的战略，目标客户大部分是银行溢出客户，注定了不良率更加恐怖，预计今年大部分都不赚钱。第三种是介于放款机构和融资主体或个人之间的咨询公司或个人，成都话叫串串，串串有很大区别，大串串月入10万，小串串月入几千。最后一种就是灰色地带的高利贷，成都话叫做水生意的，高风险高收益，月息高至一角，同时追债服务也是第二收入来源。目前四川大部分的民间借贷公司处于停顿，剩下的基本都处于半停滞状态。民间借贷是经济发展的市场需要，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理，民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。
商业银行转型困境
近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，2014年的净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么?那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。
同时，也有一些银行利润两位数增长，比如平安银行就实现了30%以上的增长，主要来源于中间业务、创新产品和服务，以“贷贷平安卡”为例，产品一进入市场便成为热门信贷产品，快速占领市场，最牛逼的是这个产品不仅是贷款产品，他更是把客户绑定，三个月归本，随借随还，额度根据流水匹配，期限十年，直接把客户各种需求绑定。当然这其中也出现了一些问题，比如银行流水假戏真做、经营场所包装挂靠、不注重资产积累和经营状况。
另外一方面，互联网金融对银行的冲击已经来袭，从去年的余额宝拉高存款成本，存款搬家，到今年民营银行和互联网银行(如前海微众银行)得到国家层面的明显支持，传统银行还牛逼哄哄的以为自己是垄断就错了，还坐在办公室牛逼哄哄等着贷款中介拿着单子求着你做就错了。你不做，别人替代你做，你做的不够好，别人替代你做得更好!
银行行长双重考核
银行行长的日子也不好过，经济下行压力、不良率和存贷差的收窄，利润率快速下降，既要面对业绩增量的业务压力，又要面对不良率飙升的风控压力。年底考核的达标与否，不仅关系到个人的收入，甚至可能还关系到行长的位子。银行每年的考核任务是要求增量，各项业务已经做得不错的支行反而比较吃亏，因为增长的空间很小，所以一些银行上半年拼命做下半年慢慢做。表面上恭恭敬敬，我们都知道业务团队抱怨我们压单子，风控团队抱怨我们野路子，两头都讨好难。除了上午到银行晃一下，稳定军心。下午一般都在喝茶，因为银行行长还有一个重要任务，就是维护政府关系，这比中小企业难多了。除了业务精通，规避银监局的检查，还要懂政治、懂人情，不仅要把外面的客户哄得团团转，还要摆平行里上上下下的关系，副行长们的拉帮结派，更要担心吊胆防范自家兄弟的互相残杀，家贼更难防。
