自从2015年12月28日规范网络借贷行业的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)发布以来，众多网络借贷企业纷纷表示积极配合行业整顿，最大程度披露数据。但是以目前已经公布的数据来看，不仅数量上不令人满意，还于质量上远远未达到“透明”的标准。在《意见稿》出台前后已经有不少平台开始披露部分信息，陆金所、积木盒子等平台在年报中均展示了平台累计交易额、累计收益、借款人信息、坏账率等。但业内也有声音认为，这些数据并未深入到平台核心部分。不禁让人对网络借贷行业的规范管理前景产生质疑，到底网络借贷能不能从黑匣子变成白匣子?
打开潘多拉的盒子
1月11日，钱来网在深圳总部举办了“国内首家信息全透明的网络借贷平台”新版本上线发布会。钱来网将所有核心数据及数据源，坏账率、逾期率、代偿金额等数据进行实时公布，成为信息披露对标监管的第一家网络借贷平台，也是首家将核心数据以“全裸”方式晒出的平台。这家成立仅两年的网络借贷公司主要业务是以房产抵押的小微贷款。据钱来网官方披露的数据显示，截至2016年1月11日，钱来网注册用户达77.11万人，累计成交金额7.48亿元。不良率：0.84%，损失率：0.05%。此前由公开信息显示，陆金所的年化坏账率在5%-6%;红岭创投的坏账率预计为2%-3%。据银监会此前披露的数据，截至2015年9月末，中国商业银行不良率达到1.59%。
对于所披露数据的真实性问题，钱来网CEO华猛对记者表示：“钱来网的经营指标建立在‘底层逻辑’之上，即钱来网整体交易规模下的每一笔交易信息均有据可查，包括借款人信息、资信评估、逾期、不良情况等。平台建立在‘底层逻辑’之上进行整体信息披露才是令人信服的。”
显然，钱来网既然敢做第一个吃螃蟹的人，必然是做好了万全的准备。就目前公布的数据来看，钱来网无论从运营管理还是风险控制方面，都优于同业水平。但在钱来网的平台上，未来客户看到的是实时的数据，如果数据一旦有了下滑的趋势，是否会影响投资者的信心，导致平台用户大量流失?
华猛则认为大可不必担心，他表示：“网络借贷平台的投资回报率基本呈现一路下降态势，这标志着网络借贷进入一个比较理性的发展状态。网络借贷行业的发展怪圈就是由于行业信息披露不透明，导致风险和收入的不匹配。而透明平台及时公开披露真实信息、数据，通过向外界充分释放风险，避免了风险的累积和一次性爆发，反而相对安全，有些平台突然倒闭就是因为不透明，导致风险集中释放造成的;而充分暴露平台风险，投资用户可依此做出清晰的判断选择，很大程度上避免了盲目投资，资金安全系数更高。”
风控能力是关键
国内网贷平台稳健、长远发展必定要依靠行业自身练好基本功。平台透明化是行业发展的必经之路。然而，是否敢于披露所有平台信息，这是对平台运营及风控能力的检验。以陆金所为例，它的风控逻辑是：沿用平安定制化的“七步成诗”式风控监管流程，即：风险政策制度框架体系;信用评级;信息披露;投后预警监控;风险管理系统;资产、资金的精准匹配。但受制于自身背景与实力，不是所有网络借贷平台都能像陆金所一样嫁接银行风控模型。而对于更多的网络借贷平台来说，找到一条真正适合自己并适应市场的风控逻辑，才是当务之急。
信息披露无异于亮平台家底，敢于亮家底必须要有足够强的风控能力，否则，平台数据只会令投资者胆战心惊。钱来网作为国内首家信息全透明的网络借贷平台，得益于在风险控制、建立平台数据模型等方面2年多的运营所积累的扎实经验，这对于国内其它平台有着很好的借鉴作用。钱来网CEO华猛向我们详细阐述了这套风控系统的逻辑：“钱来网深耕房产金融这一细分领域，全面覆盖以房产为核心的信贷场景。将服务人群锁定在拥有房产的中产阶级人群，两年内已服务1万多名借款人，积累了丰富的借款人画像模型，形成了全市场最高效的以房产抵押为核心担保方式的借款人风险评估评分卡模型。涉及近200多个指标项对借款人进行评估，快速准确的反应借款人的风险等级。并据此对借款人进行风险定价，保护投资人利益。同时，运用自主开发的一套债匹系统，实现风险分散，帮助客户降低投资风险。此外，钱来网还独创出最适合平台的六大安全保障——资金安全保障、账户安全保障、资产安全保障、信息系统安全保障、法律安全保障、收益安全保障，这六个方面贯穿网贷的整个系统，全方位保障投资者安全。”
网络借贷平台在提升风控能力方面无论是稳扎稳打还是创新思路，都意味着以往的暗箱操作将不复存在，当然网络借贷毕竟是新兴行业，各种风控模式最终能否匹配行业发展还需要时间和市场的检验。然而，黑匣子已经开启，一个日趋透明和安全的网络借贷时代即将到来。
