中国人民银行、银监会日前联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从加快消费信贷产品创新、改善优化消费金融发展环境、推动专业化消费金融组织发展等方面提出了一系列消费金融领域的细化政策措施。
此次《意见》与今年“两会”政府工作报告中提出的“鼓励金融机构创新消费信贷产品”战略方针一脉相承，是对政策措施的首次明确和细化。业内人士表示，互联网金融利用互联网创新手段，大大提升了传统消费金融效率，已成为消费金融发展主力。新经济时代互联网金融的出现，有效改善了经济结构、拉动供需。可以预见，在政府规范互联网金融，与消费金融共迎政策利好的大背景下，互联网金融再发力，将为新经济发展打造新亮点。
互联网新政，多元信贷迎接新经济
《意见》明确，推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。
消费金融已经成为继P2P、众筹之后，互联网金融另一个行业热点。互联网金融企业高层对此表示：随着意见实施，消费金融公司设立的门槛大大降低，包括电商、P2P、第三方支付在内的互联网金融平台也会越来越多，互联网信贷业务竞争将更加激烈。
针对消费金融这块大蛋糕，各家互金平台都不甘示弱，如蚂蚁金融“花呗”、甜橙金融“甜橙白条”等各类“赊账”业务层出不穷。在日趋激烈的行业竞争形势下，互金平台若想从中脱颖而出，不单需要依靠个性化的信贷产品与完善的配套机制。还应该注重信贷业务开发的多元化，提升客户群满意度，从而达到占据市场稳住脚跟的目的。
信贷业务多元化的过程实质也是互联网金融创新的过程。《意见》强调加快推进消费信贷管理模式和产品创新，意味着互联网金融平台的改革创新风潮将起，互金新经济建设即将拉开帷幕。
消费领域升级，创新场景迎接新机遇
《意见》提出，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段实现消费贷款线上服务。创新消费信贷抵质押模式，推动消费信贷与互联网技术相协同发展。加大对养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等六大新消费领域的金融支持。
据统计，互联网信贷消费目前涵盖了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等。依靠互联网技术革新，互联网信贷与传统银行业金融业务互为补充，将互联网信贷嵌入到消费者具体的生活场景之中，拉动消费金融持续增长。以甜橙白条为例，甜橙金融通过征信大数据应用，将互联网信贷消费场景从一般的购物消费延伸至民生应用当中，交话费、缴交通罚款、缴水电煤气费等均可以打“白条”，为消费者提供场景化、快捷化的消费金融服务。
业界普遍认为，场景化的互联网金融是互金平台发展的下一个契机所在，通过针对性的金融产品，全面嵌入到众多的消费场景中，一方面能增加用户的黏性，让用户对产品和平台产生足够的安全感和信任感，进而迈出关键的一步，另一方面也让消费金融产品有了更长的生命周期。
新消费领域的扩充对互联网金融产业结构升级和消费结构升级起到了关键的引领作用。未来，随着《意见》实施，养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等六大新消费领域将对互联网信贷打开大门。消费金融渠道得到进一步扩大，互联网信贷消费场景化创新空间变宽，互金新经济发展将迎来曙光。另外值得一提的是，移动支付作为互联网信贷消费的主要手段也备受关注，改进支付服务，促进新兴支付方式规范发展，都将为互联网金融新发展添柴加火。
护航规范发展，应加快互联网征信体系完善
《意见》要求，改善优化消费金融发展环境，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，优化信用环境，维护金融消费者权益，建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。
随着消费金融行业主体的不断增加，行业风险也在放大。互联网金融平台联合创始人、北京大学EMBA讲师胡新认为，在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着互联网金融平台开展消费金融业务。
目前，互联网金融平台对征信风控问题主要解决办法有两种：一是通过大数据征信开发自己的风控系统，如甜橙金融日前通过PCIDSS(支付卡行业数据安全标准)认证的一系列风险控制机制。另一个是与第三方征信机构合作，譬如通过与甜橙信用、腾讯信用与芝麻信用等互联网大数据征信平台合作，为决策提供参考。这两类办法有优势，也同样存在着信息沟通不畅的缺点。随着《意见》的进一步落实，开放合作的第三方征信机构出现，意味着互联网征信体系与互联网金融风控能力也能得到进一步补充完善。
北京大学中国信用研究中心副主任杜丽群，在谈互联网征信体系时强调，实现征信管理体系的健全，开放信息共享平台，促进包括P2P在内的互联网金融业态有效接入现有征信体系，可以显著提高互联网金融规范效率，促进国民经济健康有序稳定发展。
